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关于年度账单:你们想的,都是错的!

日期: 2018-01-04 16:59:01 点击数:  

今天是支付宝年度账单发布的日子,不出意外,各类剁手党在朋友圈不约而同晒出了自己的年度账单,今年的账单比往年更加全面,不仅可以查看自己一年花了多少钱,还可以查看自己的消费类别分类、出行记录、线下吃饭消费、余额宝收益、和谁有过金钱来往、个人消费足迹、公益行为等等。
网络支付这件事,已经彻底改变了中国人的生活方式,与国外信用卡的支付方式不同,小到菜场买菜,大到买车买房,通过网络支付工具扫码支付,实实在在把2017年这个鸡年,变成了“码”年。
但如果你仅仅关注一年花了多少钱?其实想错了!
“码”年账单的变化:消失的钱包和二维码
往常几年,支付宝账单的组成通常是淘宝天猫的购物账单、转账记录组成,更多的支付宝用户把支付宝作为了线上的支付工具,随着时间的变化,我们忽然发现,出门带一个手机就能解决所有的支付问题,钱包好像在身上消失了,而手机支付成为了一个新的身体器官的存在。
这次年度账单的H5动画设计就与众不同,支付宝把场景显示成从家到城市最后到地球,并且能看出每一次的出行、在外吃饭、叫外卖这些消费行为,在年度账单都会被记录,并且是非常自然,笔者2017年支付宝账单就显示,笔者坐了79次火车,线下支付140次,其中餐厅45次、小商户59次等等。
类似笔者这样的消费者,线下的支付频率正在不断加大,真实的线下场景与支付的连接其实是“让钱包消失”的重要原因,不仅如此,支付变为了一种过程,二维码本身也发生了众多变化,甚至有很多场景已经无需掏出手机扫码,也能完成支付。
二维码已经不再是简单的支付和收款工具:比如说乘车码、收钱码、发票码:在全国34个城市上千条路线的公交车可以直接扫码乘车,在杭州地铁也无需购买实体票。商家不仅可以通过收钱码收钱,还可以通过收钱码向蚂蚁金服进行贷款。个人和公司开票也无需再填写复杂的名称和公司税号,扫码就能开票等等。
除了无人购物之外,类似停车这样的场景,已经可以“无感支付”:郑州机场和首都机场,支付宝已经可以实现“无感支付”,捆绑了车牌的车辆进出停车场自动扣费,杭州已经开始试行路边“无感支付”停车,这样的方式大大节省了时间,提升了停车场的使用效率。
表面上是业务拓展 根本在于开放平台
对于大众而言,支付方式的进化改变了生活方式,若从互联网金融的角度来看,其实是网络支付的下半场:
最初的争夺是支付习惯的培养,通过专车补贴大战之后,国人习惯了网络支付这个新鲜的事物,网络支付得到了普及。更多的焦点在于线下场景的争夺大战,这个争夺与千团大战时颇像:理论上通过线下执行团队,获取更多的B端商家,就意味着更多的场景,有了场景在用户的争夺战上,就有了更大的话语权。
在PC时代,我们认为流量为王,移动互联网时代,碎片化造就了更多的场景,从O2O时代大家试图去做场景的连接,但似乎并没有找到更好的出路,但BAT们并未完全放弃线上到线下的机会,通过支付连接线上线下是天然的场景,所谓“钱包消失”,其实正是从O2O到OMO,即线上线下融合的明证。
从人类社会构成和社会分工来看,任何一家互联网公司,并不能垄断所有的社会消费,但同样互联网公司的发展,需要进行业务拓展,所以各家都在建立自己的开放平台,开放平台的初衷其实是去中心化,但也有开放平台会把接入的合作者作为流量来源,甚至是自己介入业务,所以要一分为二看。
有了开放平台,合作者可以利用平台自我发展,而不同业态的参与者会形成自己的生态,平台只提供服务,比如金服提供支付所衍生的互联网技术支持、营销推广支持等,平台自身不会直接干涉合作者的业务模式,甚至自己去做一套,所以单纯的只接入,通过开放接口,无需深度开发,友好度够,开放平台才算真开放。
网络支付的下半场:从浅尝可止到真正的护城河
笔者认为,“让钱包消失”,表面上是利用场景变为了“连接”,这个连接是连接银行、金服平台、信用体系、商家、消费者的过程,互联网金融服务平台提供的工具连接了这些环节,钱包消失了,但金融的属性并没有消失。
单纯的商家争夺战,通过补贴产生的用户其实忠诚度是有限的,这在千团大战和专车大战时的结果是一样的,因为对于商家和消费者而言,转换成本是非常低的。
实际上忠诚度、粘度也是伪命题,不能简单的把支付工具当做是流量平台,要发挥支付工具的入口属性的根本,从支付宝深度切入线下场景,可以初见端倪:
二维码仅仅是一个敲门砖,基于银行、金服平台、信用体系、商家、消费者等等多维的连接,变成了一个基础设施:打通银行的借口、通过收钱码分析商家的经营能力给予信贷评级、帮助商家导入客户、快速完成金融级的结算,在以城市级别的广度上,去改造和升级场景,这些做法都超出了简单一个流量平台所能赋予的能力,仅仅简单的风控和信用体系,不仅需要场景接入,更需要有价值的、相互印证交叉的开放平台接入的生态足够多,所带来的协同和多元化演变产生的力量也才足够强大。
也就是说,专业的人做专业的事儿,2014年网络支付渐入佳境到现在也不过四年时间,扫描二维码这么初级的事情,一定不是蚂蚁金服这种量级的平台所考虑的事情,所以对于线下场景的商家争夺和与微信的对抗,更像是战略上蔑视,战术上重视的应对,支付宝的护城河即是基于蚂蚁金服的专业度,更多的基于技术和城市线下下沉,通过OMO线上线下的融合,更多的场景是相互关联、协同和演变的,这是未来的生态,所以抢先布局很重要,但已经过了以抢地盘论成败的时代,专业的金融属性才是先发优势的不二法门。